Fintechs, ¿qué son y cómo funcionan?

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Entre las primeras cosas que nos vienen a la mente cuando hablamos de fintechs están los sistemas de pago en línea como PayPal, Apple Pay, Transferwise y Payoneer. Pero la tecnología financiera va más allá de estas aplicaciones.

Por eso, en este artículo te explicamos a fondo qué son las fintechs y cómo funcionan para ti y tu negocio.

 

¿Qué es una fintech?

 

La tecnología financiera (Fintech) es una tecnología que busca mejorar y automatizar la entrega y el uso de servicios financieros de tecnología avanzada para consumidores y empresas, desde la compra y venta de criptomonedas hasta la autenticación de pagos electrónicos.

En esencia, se utiliza para ayudar a las empresas, los propietarios de negocios y consumidores a administrar mejor sus operaciones y procesos mediante el uso de softwares y algoritmos especializados que se utilizan en computadoras y, cada vez más, en teléfonos inteligentes.

 

¿Cómo funciona la tecnología fintech?

 

Hay muchas formas de utilizar la tecnología financiera, pero en términos generales, funciona transfiriendo dinero digitalmente. Cómo se transfiere este dinero, y qué partes están transfiriendo el dinero y por qué, son las circunstancias que dictan los diferentes tipos de fintech.

Un método popular es a través de pagos móviles. Según Statista, esta tendencia está en una pendiente constante. El número de pagos móviles se ha duplicado en los últimos cinco años. El pago móvil es exactamente lo que parece: dinero que se transfiere a través de una aplicación móvil a un tercero. Quién recibió el dinero varía: las empresas, los contratistas contratados o los consumidores.

Las aplicaciones en la nube y el software electrónico descargado incluyen aplicaciones de presupuestos e impuestos. Estas herramientas financieras se integran comúnmente en tiempo real al vincular las cuentas bancarias y de crédito, del usuario al software, para realizar un seguimiento de los gastos y mostrar los estados de cuenta.

El crowdfunding es una popular plataforma de fintech en la que los individuos o los emprendedores establecen una cuenta de recaudación de fondos para que sus pares donen dinero. Por lo general, hay un proyecto involucrado y una intención.

Las diferentes aplicaciones tienen diferentes usos y términos; por ejemplo, en Kickstarter los fondos sólo se entregarán al recaudador de fondos si se cumple su objetivo financiero. Esto atrae mayores contribuciones de los donantes. El dinero se transfiere a través de tarjetas de pago o plataformas como PayPal a la cuenta vinculada del recaudador de fondos.

Otras soluciones de tecnología financiera se apoyan en gran medida en la gestión de activos y la inversión. Por ejemplo, el robo-advising va en aumento, en el que los robots utilizan tecnología de inteligencia artificial para ayudar en las inversiones.

Aún así, muchas firmas financieras establecidas utilizan esta tecnología para ayudar con la gestión de sus billeteras y la estrategia de inversión. Las aplicaciones de negociación de acciones permiten a los inversores independientes gestionar su propia billetera sin tener que trabajar con la bolsa de valores.

 

¿Cómo ganan dinero las Fintechs?

 

La mayoría de las Fintech ganan dinero a través de suscripciones, servicios financieros de terceros y publicidad.

 

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1. Cuota de suscripción

 

Ya sea de forma mensual, trimestral o anual, se factura a los usuarios una cantidad regular como tarifa de suscripción.

Otra estrategia es «Freemium», donde brindan a los usuarios acceso limitado a sus funciones  por un período ilimitado. Sin embargo, para las funciones que brindan una mayor cantidad de valor, los usuarios deben pagar una tarifa de suscripción.

Algunas FinTech tienen la opción de cobrar una tarifa plana, también conocida como enfoque transaccional. Con este enfoque, la empresa gana cada vez que el usuario realiza una transacción. Los cargos varían entre el 1% y el 4% por transacción.

 

2. Robo-Advisors

 

Las plataformas utilizan tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial y Machine Learning, para construir algoritmos que pueden administrar billeteras de manera efectiva. Las empresas que brindan estas capacidades a sus clientes son Robinhood, Betterment y Moneyfarm.

Aunque los usuarios no tienen que pagar grandes cantidades por el Robo-Advisor, pagan un cierto porcentaje de sus activos financieros como tarifa, pero el cargo es significativamente menor. Por ejemplo, los administradores de inversiones cobran 1% o más por asesoramiento, mientras que Betterment cobra solo 0,25%.

 

3. A través de terceros

 

Esta es una de las estrategias de ingresos más lucrativas y efectivas para las empresas FinTech. Se asocian con otras instituciones de terceros para ofrecer valor por otros medios. Por ejemplo, puede proporcionar seguro médico, calificación crediticia, servicios contables y muchos más.

El concepto es sencillo, dirige a los clientes a servicios de terceros y, a cambio, el proveedor de servicios de terceros ofrece un cierto porcentaje a la empresa.

Según un informe de Oliver Wyman, el 26% de las FinTech dependen de servicios de terceros. 

 

4. Publicidad

 

La publicidad de productos y servicios es una de las formas más simples de monetización de aplicaciones. Este modelo funciona bien, ya que los usuarios no tienen que pagar tarifas de suscripción para acceder a los productos o servicios. Las fintech pueden vender la atención o los datos del usuario a los anunciantes para obtener ingresos.

Un ejemplo de este modelo de ingresos es NerdWallet. NerdWallet es un sitio web que ayuda a las personas a tomar decisiones financieras. El sitio web gana dinero con los anuncios y también se ha asociado con proveedores de servicios externos para promocionar sus productos.

 

5. Data

 

Una de las razones populares por las que las FinTech tienen tanto éxito es que pueden recopilar datos de los clientes y ofrecer servicios más personalizados. Las empresas pueden saber fácilmente dónde están gastando su dinero sus clientes, cómo reciben los salarios y quiénes son sus comerciantes favoritos.

 

6. API (interfaces de programación de aplicaciones)

 

Habilitadas por un entorno bancario abierto, las API ofrecen a las empresas Fintech oportunidades para asociarse con otras empresas del ecosistema y compartir datos o características relevantes. Por ejemplo, si Fintech A crea una característica interesante, puede compartir esa característica con Fintech B a través de API.

 

Las fintech son tan populares que las empresas las utilizan de terceros para respaldar sus negocios. Los capitalistas de riesgo acuden en masa para invertir en nuevas empresas de tecnología financiera porque ven el futuro y el valor innegable del sector. 

Las startups se benefician de fintech para innovaciones como financiación colectiva, banca en línea y opciones de pago versátiles. Para las grandes corporaciones, pueden alcanzar una economía global y ofrecer una mejor accesibilidad y flujo de trabajo para sus oficinas internacionales.

Los trabajadores remotos se benefician enormemente de la facilidad de las opciones de pago, mientras que los emprendedores individuales pueden realizar su trabajo con menos gastos generales y pagos más rápidos. Por último, los intercambios entre pares se realizan fácilmente ahora que no es necesario retirar dinero de un banco y no es necesario emitir ni cobrar un cheque. El dinero se mueve en movimientos rápidos e inmediatos. En resumen, cualquiera que desee compras y procesos eficientes se beneficiaría de las fintech.

 

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Clay Alvino